BU-Gesundheitsfragen: Patientenakte prüfen und Diagnosen klären

BU-Gesundheitsfragen sollten Sie nicht allein aus dem Gedächtnis beantworten. Arztbesuche liegen manchmal Jahre zurück, und in der Patientenakte stehen Begriffe, die im Gespräch nie gefallen sind. Eine geordnete Vorbereitung hilft, die Fragen des Versicherers richtig zu verstehen und Unklarheiten vor dem Antrag zu klären.

Aus der Beratungspraxis von Bernhard Rauch, Fachwirt für Finanzberatung. Überarbeitet am 25. September 2026.

Welche Gesundheitsfragen muss ich bei einer BU beantworten?

Entscheidend sind die konkreten Fragen im Antrag. Sie können sich etwa auf Beschwerden, Untersuchungen, Behandlungen, Medikamente oder stationäre Aufenthalte beziehen. Lesen Sie jede Frage einschließlich der Erläuterungen. Eine Frage nach Beschwerden ist etwas anderes als eine Frage ausschließlich nach ärztlich festgestellten Erkrankungen.

Auch die Zeiträume unterscheiden sich je nach Versicherer und Frage. Es gibt keine allgemeine Regel, nach der für jede BU nur die letzten fünf oder zehn Jahre zählen. Manche Fragen haben andere oder keine zeitlichen Begrenzungen. Halten Sie deshalb für jeden Punkt fest, welchen Zeitraum der konkrete Antrag umfasst.

Die gesetzliche Grundlage ist § 19 VVG: Anzugeben sind grundsätzlich bekannte, erhebliche Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Mögliche Folgen fehlerhafter Angaben hängen unter anderem vom Verschulden und weiteren gesetzlichen Voraussetzungen ab. Bei einem Streit über Rücktritt, Vertragsanpassung oder Anfechtung ist eine individuelle rechtliche Prüfung erforderlich.

Warum gehört die Patientenakte zu meiner BU-Vorbereitung?

In meiner Beratung beginnt die BU-Risikoprüfung grundsätzlich mit Ihren Patientenunterlagen. Wir gleichen die Erinnerung mit der Dokumentation ab und sammeln offene Fragen. So lassen sich beispielsweise ein vergessener Facharzttermin, ein unklarer Befund oder ein fortgeführter Diagnoseeintrag gezielt besprechen.

Mit Ihrer Beauftragung und den erforderlichen Einwilligungen fordern wir Unterlagen bei Haus- und Fachärzten an. Dafür verwenden wir eigene Anschreiben. Ergänzend können wir die verfügbaren Leistungs- und Abrechnungsdaten Ihrer Krankenkasse einholen. Diese Übersicht ersetzt die ärztliche Behandlungsakte nicht.

Der Anspruch auf Einsicht und eine Kopie der Behandlungsakte ist in § 630g BGB geregelt. Die erste Abschrift ist grundsätzlich unentgeltlich; gesetzliche Ausnahmen vom Einsichtsrecht können bestehen. Für Informationen der gesetzlichen Krankenkasse ist ergänzend § 305 SGB V relevant.

Wichtig: Die Akte ist eine Arbeitshilfe. Sie ersetzt weder Ihre eigene Kenntnis noch die genaue Prüfung der Antragsfragen. Bekannte relevante Angaben dürfen nicht weggelassen werden, nur weil sie in der Akte fehlen.

Was tun bei einer falschen oder unbekannten Diagnose?

Eine überraschende Abrechnungsdiagnose ist nicht automatisch falsch. Zunächst muss die Praxis erklären, worauf der Eintrag beruht. Im ambulanten Bereich können Zusatzkennzeichen etwa zwischen einer Verdachtsdiagnose und einer gesicherten Diagnose unterscheiden. Die Kassenärztliche Bundesvereinigung erläutert die Diagnosekodierung.

Wir helfen Ihnen, die offenen Punkte zu strukturieren und gezielte Rückfragen an die behandelnde Praxis vorzubereiten. Dazu gehören Vorlagen für eine ärztliche Stellungnahme. Sinnvolle Fragen sind beispielsweise:

• Welcher konkrete Befund lag dem Eintrag zugrunde?
• Handelte es sich um einen Verdacht oder eine bestätigte Diagnose?
• Welche Behandlung fand tatsächlich statt und wann endete sie?
• Ist eine nachvollziehbare Berichtigung oder ergänzende Erläuterung erforderlich?

Diagnose, medizinische Bewertung und Attest verantwortet der behandelnde Arzt. Ziel ist eine zutreffende Dokumentation. Unbequeme, aber richtige Angaben dürfen nicht für einen Versicherungsantrag entfernt oder verharmlost werden.

Checkliste: Gesundheitsangaben in sechs Schritten vorbereiten

1. Fragen lesen: Wortlaut und Abfragezeiträume des konkreten Versicherers festhalten.
2. Behandlungen sammeln: Praxen, Zeiträume und bekannte Beschwerden aus der eigenen Erinnerung notieren.
3. Unterlagen einholen: Relevante Patientenakten und ergänzende Krankenkassenauskünfte anfordern.
4. Widersprüche klären: Unbekannte oder missverständliche Angaben mit der Praxis besprechen und schriftlich erläutern lassen.
5. Möglichkeiten prüfen: Wenn sinnvoll, mit aufbereiteten Angaben eine anonyme Risikovoranfrage stellen.
6. Antworten kontrollieren: Vor Abgabe den Antrag und ergänzende Erklärungen gemeinsam auf Vollständigkeit und Richtigkeit prüfen; eine Kopie aufbewahren.

Garantiert eine gute Vorbereitung den Versicherungsschutz?

Nein. Eine sorgfältige Aufarbeitung kann unvollständige oder missverständliche Angaben vermeiden helfen. Ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer einen Antrag annimmt, bleibt seine Entscheidung. Auch eine spätere Leistungszahlung hängt vom Vertrag und dem konkreten Leistungsfall ab.

Mein Qualitätsanspruch ist deshalb, Gesundheitsangaben, passende Bedingungen und einen tragfähigen Beitrag gemeinsam zu betrachten. Ein schneller Preisvergleich allein reicht dafür nicht aus.

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