Anonymisierte BU-Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen: So läuft sie ab

Eine Vorerkrankung bedeutet nicht automatisch, dass Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen. Versicherer bewerten dieselben Angaben teils unterschiedlich. Eine anonymisierte Risikovoranfrage hilft, mögliche Angebote und Einschränkungen vor einem namentlichen Antrag zu prüfen. Entscheidend ist eine sorgfältige, vollständige Vorbereitung der Gesundheitsangaben.

Aus der Beratungspraxis von Bernhard Rauch, Fachwirt für Finanzberatung und Versicherungsmakler · Stand: 28. September 2026

Was ist eine anonymisierte BU-Risikovoranfrage?

Bei einer Risikovoranfrage wird eine aufbereitete gesundheitliche und berufliche Situation zunächst ohne Namen und Anschrift an ausgewählte Versicherer gegeben. Gefragt wird, ob und voraussichtlich zu welchen Bedingungen Versicherungsschutz möglich wäre. Das ist noch kein Versicherungsantrag und kein Vertrag. Für einen späteren Antrag braucht der Versicherer Ihre vollständigen Angaben und führt die formelle Risikoprüfung durch.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt dieses Vorgehen bei befürchteten Problemen durch Vorerkrankungen. „Anonymisiert“ heißt dabei nicht, dass gar keine sensiblen Angaben verarbeitet werden: Die Risikoprüfung benötigt die für die Anfrage relevanten Gesundheitsinformationen. Wir besprechen vorab, welche Angaben an welche Versicherer gehen.

Wann ist eine Voranfrage besonders sinnvoll?

• Wenn in der Patientenakte Diagnosen oder Behandlungen stehen, deren Bedeutung für die BU unklar ist.
• Wenn es psychische Beschwerden, längere Arbeitsunfähigkeiten, chronische Erkrankungen oder Operationen gab.
• Wenn eine frühere Anfrage oder ein Antrag nur mit Zuschlag, Leistungsausschluss oder gar nicht angenommen wurde.
• Wenn mehrere Versicherer mit unterschiedlichen Bedingungen in Betracht kommen.

Auch ohne diese Beispiele kann eine Voranfrage nützlich sein. Ob sie sinnvoll ist, entscheiden wir anhand Ihres tatsächlichen Risikoprofils und der Fragen der jeweiligen Versicherer.

So bereiten wir die Anfrage vor

1. Gesundheitshistorie ordnen: Wir sichten mit Ihrer Beauftragung relevante Patientenakten und Krankenkassenübersichten. Ihre eigenen Erinnerungen und die konkreten Abfragezeiträume gehören dazu.
2. Unklare Einträge klären: Bei missverständlichen oder möglicherweise falschen Befunden bereiten wir Fragen für die behandelnde Praxis vor. Nur ärztliche Fachpersonen bestätigen medizinische Tatsachen.
3. Risiko sachlich beschreiben: Wir halten Diagnosen, Verlauf, Behandlungen und gegebenenfalls aktuelle Befunde nachvollziehbar fest. Schwierige Punkte werden erklärt, nicht verschwiegen.
4. Versicherer gezielt auswählen: Wir fragen passende Anbieter mit denselben entscheidungsrelevanten Angaben an und vergleichen ihre Rückmeldungen.
5. Ergebnis einordnen: Wir prüfen Beitrag, mögliche Zuschläge oder Ausschlüsse gemeinsam mit den Vertragsbedingungen und Ihrem Absicherungsbedarf.

Welche Antworten kann ein Versicherer geben?

Eine Voranfrage kann eine normale Annahme, einen Beitragszuschlag, einen Leistungsausschluss, die Bitte um weitere Unterlagen oder eine voraussichtliche Ablehnung ergeben. Eine Rückmeldung kann befristet sein oder unter dem Vorbehalt der vollständigen späteren Prüfung stehen. Wir dokumentieren deshalb, auf welchen Angaben und welchem Tarif sie beruht. Verschiedene Antworten sind möglich, weil Versicherer Risiken unterschiedlich bewerten; ein niedriger Preis ist nur ein Teil der Entscheidung.

Was leistet die Voranfrage nicht?

Sie ersetzt keine vollständige Beantwortung der Gesundheitsfragen im späteren Antrag. Nach § 19 VVG sind bekannte erhebliche Umstände anzugeben, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Neue Befunde oder zusätzliche Fragen zwischen Voranfrage und Vertragsannahme müssen ebenfalls beachtet werden. Die Voranfrage garantiert weder die Annahme noch spätere Leistungen.

Eine abgelehnte Voranfrage ist auch nicht mit einem abgelehnten Leistungsantrag zu verwechseln: Die Voranfrage betrifft den Abschluss einer Versicherung; die Leistungsprüfung findet erst nach Eintritt einer versicherten Berufsunfähigkeit statt. Mehr zu Gründen einer BU-Leistungsablehnung.

Wie starten Sie?

Im kostenfreien Erstgespräch klären wir, ob eine anonymisierte Risikovoranfrage in Ihrer Situation sinnvoll ist und welche Unterlagen wir benötigen. Hier erfahren Sie mehr über meine BU-Beratung mit Patientenakte. Für eine erste Kontaktaufnahme reicht Ihr Anliegen; bitte senden Sie noch keine Gesundheitsunterlagen über das Kontaktformular. Den geeigneten Übermittlungsweg vereinbaren wir persönlich.

Weiterlesen: Patientenakte vor dem BU-Antrag prüfen · Gesundheitsfragen richtig beantworten

Quellen: Verbraucherzentrale zur Risikovoranfrage, § 19 VVG. Stand: 28. September 2026.